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第三节商业银行法（第1页）

一、商业银行法概述

（一）商业银行的概念和特征

商业银行是指依照《商业银行法》和《公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。

商业银行主要吸收活期存款作为发放贷款的基本资金来源，所以在西方早期也称存款银行。

由于短期资金来源只适应经营短期的商业性放款业务，故称为商业银行。

在市场经济体制国家中，商业银行起着举足轻重的作用。

商业银行历史悠久，英国第一家商业银行是1694年成立的英格兰银行，美国的第一家商业银行是1781年成立的北美银行，我国第一家商业银行是1897年在上海成立的中国通商银行。

商业银行最初的业务非常简单，无外乎吸收短期存款和发放贷款，以后商业银行的业务范围逐渐扩大，发展成经营各种金融业务的金融企业。

商业银行与金融体系中其他金融机构相比，具有以下特征：

1.商业银行是唯一面向社会公开吸收各种存款的银行，故又称存款银行。

商业银行通过吸收各种形式的存款，实现其信用创造的职能。

2.商业银行以营利为目的，是自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的企业法人。

商业银行以获取利润为终极目标，这就使其与中央银行和政策性银行相区别。

中央银行作为管理金融业的政府机关，不直接从事金融业务。

政策性银行则是由政府创立、参股或保证的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策和意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资金融活动，充当政府发展经济和社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构，也不以营利为目的。

3.商业银行业务范围广泛。

商业银行可以吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内外结算，办理票据承兑与贴现，发行金融债券等，其业务范围波及社会经济生活的各个方面，经营范围有综合性的特点。

4.商业银行受到严格监管。

《商业银行法》第10条规定：“商业银行依法接受国务院银行业监督管理机构的监督管理，但法律规定其有关业务接受其他监督管理部门或者机构监督管理的，依照其规定。”

（二）商业银行法的概念

商业银行法是调整商业银行在进行组织管理和开展业务活动中产生的各种社会关系的法律规范的总称。

商业银行法的立法目的是保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序，促进社会主义市场经济的发展。

1983年9月，国务院《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》颁布，银行业务大多由各专业银行办理，当时还不存在商业银行这一类型的金融机构。

随着经济体制改革和金融体制改革的不断深入，1986年7月24日，国务院批准重新组建交通银行。

交通银行的重新组建，标志着我国商业银行这一新型银行机构的诞生。

1993年12月25日，国务院作出了《关于金融体制改革的决定》，决定设立政策性银行，将国有专业银行转变成商业银行，按现代商业银行经营机制运行。

国有专业银行向国有商业银行的转变，是我国银行制度改革中的一个里程碑，它标志着商业银行已成为我国银行体系中一个不可或缺的组成部分。

在这样的历史背景下，1995年5月10日，八届人大常委会第十三次会议审议通过了《商业银行法》，该法于1995年7月1日实施。

2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《关于修改〈中华人民共和国商业银行法〉的决定》，该决定自2004年2月1日起实施。

（三）商业银行的业务

根据《商业银行法》第3条的规定，商业银行可以经营下列部分或者全部业务：（1）吸收公众存款；（2）发放短期、中期和长期贷款；（3）办理国内外结算；（4）办理票据承兑与贴现；（5）发行金融债券；（6）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（7）买卖政府债券、金融债券；（8）从事同业拆借；（9）买卖、代理买卖外汇；（10）从事银行卡业务；（11）提供信用证服务及担保；（12）代理收付款项及代理保险业务；（13）提供保管箱服务；（14）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理机构批准。

商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。

（四）商业银行的职能

从上述商业银行的业务可以看出，商业银行有以下四大职能：

1.信用中介职能所谓信用中介是指银行通过自己的负债业务，把社会上的闲散资金集中起来，再通过资产业务把这些集中起来的资金投向需要资金的各个领域，银行充当借贷双方的中介人，以实现资本的融通。