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第8部分（第1页）

几经博弈之后，1978年后的第一家合资保险公司，中美保险终于被股东抛弃。

1994年，中美保险散伙，投资的1000万美金打了水漂（成立后合资双方都有增资）。

不过，这种结局已经无关痛痒。

毕竟，1992年，格林伯格已经拿到了中国保险市场第一张入场券。

散伙之时，中美保险的纽约业务被美方以1美元买断，而香港的业务由人保接手。

不料，接手之后中方才知道，其中暗藏地雷——香港工程劳工险，其后续责任大大超出预期。

这些业务先由人保承接，分家之后转至中国再保险公司，成为中国保险业的一笔坏账。

美国的保险“次贷”

：“长尾”

坏账

刚刚恢复的中国保险业，很快就为自己的冲动和不专业付出了巨大的代价。

为赚取当时紧缺的外汇，同时急于向世界表明自己的存在，人保开始介入大量的海外业务，1980年至1984年达于顶峰，每年新接和续转的业务达到1000多笔。

殊不知这些业务中有些是风险极高的“毒药”

，尤其是来自美国的责任险业务。

一般而言，责任保险是以索赔发生为承保基础，即保险人只赔付保单年度内收到的索赔；而人保分入的业务是将责任保险的保险责任扩展至超过保单年度。

这样，即使保单到期，责任却远没有结束，即所谓“长尾业务”

。

这些“长尾业务”

成为中国保险行业第一笔大的坏账，其负面影响将绵延近20年！

同时，这些未结束的责任到底有多大的风险，谁也不知道，其赔偿往往是一个天文数字。

不仅中国，“长尾业务”

让20世纪80年代的全球再保险公司和保险主体都吃尽苦头。

美国是一个责任险异常发达的市场，其保费规模甚至超过财产保险。

美国的责任险包括石棉污染（asbestos　pollution）、环境污染（environment　pollution）和健康损害（health　hazards）等，简称“APH”

。

其中尤其以石棉污染最为典型。

“石棉”

（asbestos）是一组硬度高而柔软性好的自然矿物质纤维的统称，被广泛应用于各行各业。

但是，石棉纤维物质容易变成充满细微颗粒的粉尘，容易被人吸入或吞食进体内，从而引起严重的健康问题。

石棉因其危害面广、给人身造成的疾病潜伏期长、法庭判决的赔付金额高而闻名于世，并且赔款逐年增长。

数据显示，美国石棉损失和理算费用方面的已决赔款由1995年的13亿上升到1996年的20亿美元，增幅为58％。

它不仅使石棉产品的制造商和销售商纷纷破产，还让保险公司和再保险公司受到重创。

但是，20世纪80年代，世界其他国家对于美国责任险的保障范围、美国的法律程序，以及各州不同的法律内容并不十分了解，加之当时国际市场承保能力过剩，保险公司往往忽略了再保险赔款滞后的特性，盲目承保，因而损失惨重。

由于美国法律侧重对弱势群体的保护，即对保单持有人的保护，较倾向于作出对保险公司不利的解释。

另外，集体诉讼（mass　tort）在美国十分普遍，而赔款往往又是天文数字。

美国的责任险毒药到底有多毒，即使保险行业的专业人士也无法准确估计。