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另外一面,分红险的分红难言满意。
一位网友于网络上“晒”
的数据称,2002年2月,该网友购买中保人寿保险有限公司(应为“中国人寿”
)营销员推荐“只赚不亏的好产品——国寿鸿泰两全保险”
(鸿泰两=本金+保障+利息+红利)存款期限为5年,当时宣传单上有这样一份表格:
单位:元
2007年2月27日到期提取时,只拿到了本息11146。
50元,比银行存款利息少了7元,比到时的鸿泰保险5年期宣传表上的“利息+分红=2043。
48元”
,少了896。
98元。
分红险的分红居然少于同期的银行存款!
换句话讲,除了少量的死亡保障之外,这笔钱存银行还比保险合算。
更为恶劣的是,于分红险的销售过程中,部分代理人甚至宣称:选择买中国人寿的分红险就是买中国人寿的原始股,而且每年还可以分红。
这实际上是严重的误导。
对于行业,投资型保险的崛起,彻底颠覆了保险尤其是寿险行业的产品格局。
根据《2007中国保险市场年报》,截至2007年末,投连险占寿险公司保费收入的比例为8%,万能险占比17%,分红险占44。
9%,三者相加,投资型产品的占比已高达70%。
但是,以投资型保险为主的产品结构,容易导致保费规模的巨幅波动,进而影响保险公司现金流的稳定。
实际上,就在投资型产品火爆两三年之后,一场寿险负增长不期而遇。
2004年上半年,上海等市场先后出现寿险负增长,为这种失衡的结构敲响了警钟。
如出一辙的,台湾市场也出现了投资型产品投诉大幅增加的问题。
第一类是过分强调前几年高报酬,且诱导保户可提前赎回,完全未将资金可能被套牢风险告知保户;第二类是因投资型保单费用结构不合理,保户不明了初年度所缴的保险费被扣除高额的附加费用,等到接到保单账户价值的通知后,才发觉投资金额大幅缩水的争议。
链接:“负增长”
惊魂
2004年的初春,中国的寿险行业经历了一次意外的负增长。
负增长从上海发端。
1月,上海寿险市场出现了罕见的同比下降。
上海保监局的数据,截至2004年1月,上海保险市场上人身险保费收入20。
4亿元,同比减少2。
6亿元,减幅为11。
37%。
这也是上海首次出现产寿险增幅倒挂,以往通常是寿险保费增幅远远高于产险增幅。
就全国数据,2004年全国寿险保费收入同比增长了7。
2%,大大低于过去十年的平均水平,和GDP的增长背道而驰。
(2)
负增长让市场百思不得其解。
从统计的角度,同比增长小,乃是前一年的基数太高。
拜分红险所赐,2003年,全国保费总收入达到3880。
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